哟，开门红 – 搬砖小组

这个冬天很“温暖”，除了因为身边的人40度，还因为各大保险公司业务员都在刷屏的“开门红”，给这个特别的冬天又添了一把火。

开门红是不是真的有实惠？

直接说结论：有实惠也有套路。

以下两类人群可以重点关注：

一是手上有一笔闲钱，短期内用不上，又不想承受市场波动，可以重点关注开门红期间的储蓄险权益，一般是降低主险门槛对接优质万能账户；

二是健康状况一般，保险不太好买的人群，可以重点关注开门红期间的健康险权益，一般是放宽核保，从前拒保的，现在有可能可以买上。

接下来就和大家讲讲，开门红是什么，都有哪些实惠或者套路。

所谓“开门红”，通俗来说就是保险界的“双11”，保险公司在每年的10月至次年的2月都会重点推出一批保险产品，宣传卖点包括但不限于“高收益”“限量抢购”“抢额度”等。

开门红的历史，最早可以追溯到上世纪90年代，年末打工人收到一笔年终奖，老板们把资金回笼，加上元旦春节假期，有钱有闲的人把钱投进保险公司，造就了开门红的业绩奇迹——保险公司开门红的保费收入占全年保费收入的四成以上。自此，开门红就成了中国保险业的“信仰”。

开门红期间，保险公司不惜血本在产品规则、销售激励、市场营销和广告营销等方面展开攻势，普通人缺乏定力，很有可能就在业务员的推介下买了单，至于买的什么，可能也不太清楚，因此福利的背后，往往可能隐藏套路。

开门红的保险和平时的保险有什么区别？

客观来说，为了冲开门红业绩，保险公司确实会部分让利给消费者，不然无法支撑雄心勃勃的业绩目标，就像淘宝双11，总有商家是真心实意搞优惠，双11期间确实是消费者平时享受不到的价格，所以我们也可能在开门红里捡到实惠。

不过，也有一些点需要注意。

开门红主要涉及两类保险，最主流的就是储蓄险中的“快返型年金+万能账户”，其中年金险是主险，万能账户是附加险。投进去的资金最先进入主险账户，在里面放个几年之后，不领这笔钱，就可以进入万能账户享受有保底利率的稳稳增值。

万能账户一般不能单独投保，因此比较稀缺，保底利率写进合同，上不封顶，日计息，月复利，可以一定程度抵御通货膨胀，从而获得资金的稳定增值，领取也灵活，所以比起平时的保险产品，此时保险公司推出的快返型年金险，回血快，可以更快进入万能账户享受增值，是一个不错的万能账户上车机会，在大额存单收益率才二点几的当下，部分万能账户最新结算利率5%，流动性和收益率都高，不可谓不吸引。

不过小心，里面也存在套路。

首先，年金作为主险，实际收益率可能比较低，比如只有一点几，钱要在里面至少放个几年，就不太值当；

其次，当下的万能账户结算利率不能代表未来，到了钱终于可以进入万能账户的时候，收益可能远不及从前，所以冲着高收益买入，最后得到的可能只是一个真实收益率较低的年金险，以及结算利率也不算高的万能账户；

最后，当资金转入万能账户的时候，保险公司通常会收取一笔初始费用，前5年把钱取出来也需要手续费，不过有的产品保险公司会慢慢把手续费返还，相对来说就比较好。

知道了可能存在的套路，现在我们就可以见招拆招了。

第一，投保之前先算算主险的收益率，如果算出来的收益很一般，那么这款产品就可以略过不看了；

第二，万能账户保底利率越高越好，好的万能账户保底利率能达到3%，某在售产品万能账户实际保底利率只有1.75%，就太低了。保底利率才是能稳稳拿到手的，大家不要被当下结算利率蒙蔽；

最后，了解万能账户追加和领取的规则，优先挑选手续费能返还或者手续费低的产品。

总的来说，在开门红期间擦亮眼睛挑选合适的储蓄险产品投保，依然是一个不错的选择。

开门红涉及的第二类保险，健康险，利好主要体现在核保放宽上。

了解保险的应该知道，投保时保险公司会审核你的身体状况是否符合投保资格，如果身体已经出现一些毛病，保险公司觉得赔付风险过高，保险公司有可能拒保。

所以，开门红期间的核保放宽政策，就给了身体有大小毛病的人一个不错的投保机会，比如注册资本金近20亿的国富人寿，针对定期保障首选的达尔文6号重大疾病保险，对于血压升高、甲减、卵巢囊肿、ST段异常、双肾结石和尿酸升高等健康异常人群就放宽不少，平时直接拒保，现在符合一定条件就可以像健康人一样买保险，也不用多交钱。