生不起二胎的中年人

樊纲今年提出了著名的“六个钱包”理论：男女双方的父母、祖父母和外祖父母六个家庭的六个钱包如果能帮着凑齐首付，就应该买房。

对于刚刚迎接新生儿的家庭来说，买房确实是刚需，而且最好是学区房。再苦不能苦孩子，再穷不能穷教育，耳濡目染十几年，不能输在起跑线上！爸爸妈妈就是起跑线，三代人的六个钱包一起来保障。

小组有为了结婚而买房的毕业生，入手的一般都是老破小，辛苦归辛苦，好歹也是有房的人了。也有小伙伴进行了改善，为小朋友上学，把原来宽敞明亮的三房换成世纪初建造的学区房。每每谈起子女教育，大家只有唉声叹气比惨的份，都是感慨挣得太慢花得太快，何况今年行情这么差。

最近人民日报海外版发布了一篇文章——《生娃是家事也是国事》，文章说：“低出生率对经济社会的影响开始不断显现。中国的人口红利基本已经用完，老龄化加剧，用工成本上升，社会保障压力大……要解决这些问题，不能仅仅靠家庭自觉，还应该制定更为完整的体制机制。说白了，生娃不只是家庭自己的事，也是国家大事。”

两代人，四十年。

上次小组集中学习人民日报，还是因为养老相关表述的变化，毕竟从“国家养老”到“自己养老”的过程中有不少投资机会。但看着这篇文章，我们想到的不是当年那些“今日逃避计生政策外出，明日回家一切财产全无”，而是上下三代都被掏空的钱包。

辛辛苦苦好多年，终于来到上海滩，为了不辜负乡亲们的嘱托，正准备“少生孩子多种树”的时候，突然看到这则消息，竟泪流满面，因为我们不知不觉间已经成了被嘲讽的中年人

背着房贷，养着孩子，上有老下有小，事业一般般，挣钱靠加班。家庭的资产负债表也在不知不觉间恶化。资产端是房子、股票、车；负债端是房贷、车贷、消费贷，时运不济的时候可能还得配点花呗。

而维持资产端和负债端的现金流入，就是每月的工资和加班费。但现金流有流入就会有流出，常规流出项按大类就是衣食住行，按主体分就是一家三到七口人。如果没有负债都还好说，但如果有房贷、车贷、消费贷的任意一项，每月现金流都会受到巨大的伤害。

在上海，2017 年 12 月徐汇区的房屋均价是 72814 元/㎡，而 2017 年上海市人均月工资是 7131.83 元。如果我们以购买一间 70 平米的房子，贷款 20 年、首付 30% 比例、利率 4.9% 计算，那么一个家庭就需要凑足 152.91 万的首付，以及在后续二十年里每个月归还 23349.82 元的房贷。

我们按照夫妻双方各自承担一半，即每个人需负担 11674.91 元，那么每个人的税前收入就起码要满足 16000 元，这就已经是上海市平均月工资的 2.24 倍了，还是在生活没有其他任何支出的情况下。

另一个数据，之前财政部贾康透露过全国缴纳个税的人员，共 2800 万，占人口总数不到 2%。要知道，全国活跃股民 1500 万不到，关注我们的读者得有多幸运，咱们这两个奖都中了，百里挑一。积极缴纳个人所得税，积极在二级市场为企业直接融资献上自己的一份力，同时也要操心社会老龄化的问题，积极的响应生二胎的号召。

二孩政策的第一次提出是 2011 年 11 月，事实上， 2010 年我国的新生人口已经出现了第一次下滑。那一年的政策是“双独二孩”，让每个月能领 5 块钱独生子女费的小组第一次感受到了人民广场相亲角的偏爱。随后在 2013 年的 12 月、2015 年的 10 月，二孩政策逐步放开为“单独二孩”、“全面二孩”。

曾获中华人口奖的翟振武和他的弟子张现苓曾经写过一篇著名论文，《立即全面放开二胎政策的人口学后果分析》。论文认为：全面二胎后，适龄人群都会争生二胎，年出生人口峰值会达到 4995 万人。

翟振武是谁呢？原国家卫计委专家委员会委员，中国人民大学社会与人口学院院长，中国人口学会会长，国家人口发展战略总报告参与者。

这篇论文大概率是会在将来经常被翻出来吊打的，因为 2017 年，全面二孩政策放开的第二个完整年度，新生人口数还是开始下跌了，预期的井喷没有出现，出生率下滑的趋势已经非常明显，老年化社会在不知不觉中就要到来了。如果中央是在下一盘大棋的话，小组感觉这政策就是“让你一个马行吗？再让一个炮？实在不行车马炮都让了可以了吧？”中央就差直接说“你们就赶紧生吧”。事实上在这一年，新生人口中二孩占比已经达到了 51%，政策不可谓不有效。但显然政策未能达到预期的根本在于，二孩政策只解决了一部分人想生而没有资格生的问题，却没有解决更多人没有意愿生的问题。

小组问过身边一个基金经理，为什么不结婚，他说结婚就要买房，手上没闲钱了，生活质量倒退太多。这还是已经收入很高的基金经理，金领阶层了。另一个生了娃的小伙伴，在国企上班，也混到科长了，小组问过他，有生二胎的打算不？他的回答很直接，为了把目前的独苗养好，他已经开始上下班跑滴滴了。这还是有上海户口，没有户口的做不了这个。

有心生娃，无力回天。能够满足每月现金流的支出消耗，还有所余力去生第二个孩子的人，到底还剩下多少呢。或者说，能够满足这样的基本要求，还有余力去生孩子的人，到底需要多少收入呢？

有人开玩笑说，为了鼓励生育，避孕套将作为处方药一样管理。但小组的感觉是，不需要这么鼓励生育，如果不解决生存压力的问题，每一次生育对一个家庭来说都不亚于一次关于未来的抉择，每一个孩子都可能会成为一个家庭重陷轮回的开始。只有踏踏实实的让现金流改善起来，才能维持现在家庭资产负债的平衡。

六个钱包，只能割一次，现在有房地产，有股市，有养老、医疗、教育三驾马车，更别提排队堵在门口能骗就骗的 P2P 和 ICO，用钱的地方真是太多了，工作只有一份，老板你打我骂我吧，谁让我是为了头胎就殚精竭虑的中年人呢。