嘶，好多钱。。
本文来自搬砖小组兄弟事业部「盈信保险经纪」（同属盈米基金旗下），盈信保险经纪是搬砖小组唯一合作保险机构，从创富到守富和传富，希望陪大家走得更远。
李先生今年30岁，在而立之年计划完成自己的保险规划，经过一番对比，李先生决定给自己投保某高性价比重疾险：保额50万、保终身、每年保费5250元，交30年。
付款前，李先生却犹豫了：要是没出事，交的钱不就浪费了吗？
消费型保险，顾名思义，如果不出险，交的保费就“消费”掉了。
保费就拿不回来了，钱不就白花了？
其实，保险可以看作一种“底线型投资”，通过支出保费来获取与风险抗衡的筹码，让我们在万一发生不幸时得到经济上的支撑。消费型保险，才是真正意义上的保障产品。
买保险就是买杠杆
买买买的时候，我们总会盘算划算不划算。
这种心态放到保险上也类似，如果没有出事，很容易出现心理落差，觉得亏了、钱白花了。
买保险就是买杠杆，用小钱撬动大钱。
普及下保险杠杆原理：杠杆比=获赔保额/已交保费，
相比于返还型保险，往往消费型保险才能用较低保费撬动较高保额，花最低的成本做最全的风险保障，杠杆比更高，其余的资金可以拿去投资其他资产，换取更高的收益，对我们更有利。
“免费”可能是最贵的
返还型保险虽看起来“免费”，但也可能是最贵的。同等的保障，返还型保险的保费要比消费型贵很多，一般是消费型的几倍。
保险公司不是慈善机构，如果支持保费返还，只是保险公司把大家多交的那部分保费拿去做投资，几十年后用得来的收益把投入的保费（可能加上一定的回报）返还给大家而已，羊毛还是出在羊身上。
加上如果在保障期内出险，返还型保险也就没有了保费返还这回事了，如果A投保消费型保险，B投保了返还型保险，出险后同样拿到了50万赔偿金，B交的保费可是A的好几倍。
还需注意的是，现在交的保费在几十年后返还，就算是返还150%已交保费，经过数十年的通货膨胀，也就不值什么钱了。返还型保险很有可能就是，用你现在交的钱换未来同等额度的钱，中间的投资收益都被保险公司赚走了。
所以，买返还型保险远不如买消费型保险，用两者的差额去理财，产生的收益如无意外会更高。
顺带告诉大家一个小知识，风险无法预测，并不是交完保费才有出险的可能，假设李先生在投保的第2年就因为急性心梗获赔50万，也就是用1万多保费换来50万赔偿金，赔偿金是已交保费的48倍，杠杆比非常高。
所以，在投保消费型保险时，尽量选择缴费时间长的，例如选30年交就比10年交、20年交要更划算，更能实现杠杆最大化。
写在最后
疫情前有段时间，非常羡慕发达国家的背包客们，他们说走就走，率性洒脱。
辞掉工作，好好享受Gap Year，自信宣扬“经历比金钱更重要”。
包括时下火热的FIRE，相比追求世俗的成功，准备好一笔钱提前退休收获由内而外的身心自由更吸引人。
这和个人生活方式的选择有关，也和他们对未来的安心有关——率性与洒脱很大一部分来自于对损失的兜底保障。
如果没有多余的存款或保障兜底，即使存下了一笔钱，自由也可能随时崩盘。
所以，认真想想自己买保险的初衷是什么，如果想要保障，那么就要在前期付出一部分合理的成本，来规避未来万一发生重疾、意外造成巨大损失。
一般情况下，我们不推荐返还型保险，不过也不能一棍子打死，如果想把钱交给保险公司打理，那么买返还型保险也没毛病。
如果看重杠杆比，想把钱花在刀刃上，那么消费型保险才是更加合适的选择。
保险不能保证不生病，但像重疾险这类产品可以在生病时给到我们一笔钱，如果将股票、基金等投资理财比喻成往水库里蓄水，那么保险就是这整座水库的堤坝。
我们买保险就是为了对损失进行兜底，买的就是一份安心。
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