前菜。。
本文来自搬砖小组兄弟事业部「盈信保险经纪」（同属盈米基金旗下），盈信保险经纪是搬砖小组唯一合作保险机构，从创富到守富和传富，希望陪大家走得更远。
今天就给大家讲讲保险里的「四大金刚」，即重疾险、寿险、医疗险和意外险，讲讲各自作用和配置技巧，看完可以理清自己和家人的保障思路，就不容易被忽悠了。
一、重疾险
重疾险是被保人罹患符合保险合同约定的重大疾病，直接赔一笔钱的保险，赔多赔少要看买的保额，保额高就赔得多，当然价格也要贵一点，建议0-55岁的人群都要投保。
重疾险赔的钱直接一次性打到银行卡上，一般都有个几十万，由个人支配，看病、休养、旅游、还房贷都行，生病期间收入下降或者被无良公司裁员，至少手里还有这笔钱可支配。
监管部门规定重疾险必须保的28种重大疾病，发生率占高发重疾的95%，这28种重疾，无论哪家保险公司理赔条件都一样，大家可以放心。
以30岁男性为例，投保重疾险50万保额，保障终身，30年交，每年保费5430元（均以当下高性价比产品举例，下同）。
投保重疾险小技巧：
1、 重疾险保额建议为3-5倍年收入，至少50万
2、 预算紧张保定期（比如保到70岁），预算充足保终身
3、 选择重疾赔后，轻/中症能继续赔的产品更好
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二、定期寿险
定期寿险保障责任非常简单，就是一旦身故/全残就一次性赔付一笔钱，这笔钱通常是赔给家人（受益人）的，数额一般为几十上百万。
一旦人没了，有了这笔赔偿金，孩子能继续上学，老人还能有点钱养老，房子也不至于因为还不上房贷被收回，所以家庭经济支柱都要投保。也就是，家里谁主要负责赚钱，就给谁投保，如果夫妻二人都负责赚钱，那么两个人都要买，孩子就不用买了。
以30岁男性为例，投保定期寿险100万保额，保到60岁，交到60岁，每年保费是1121元。
定期寿险有超过100倍杠杆的保障优势，买的时候记得指定受益人，这样即便被保险人名下有债务，这笔赔偿金也无需用来还债。
投保定期寿险小技巧：
1、定期寿险保额建议为10倍年收入，能覆盖房贷、车贷等债务
2、 责任免除条款越少越好
3、 同样的保障和理赔条件，价格越便宜越好
”
经常有朋友弄混定期寿险和增额终身寿险，都是寿险，它们有什么不同？
定期寿险是纯保障型保险，通过支出保费撬动杠杆（保额），重在保障；
增额终身寿险名为寿险，本质上是一款储蓄型保险，保障作用可以忽略不计。大家可以把它简单理解成一个储蓄账户，能帮我们锁定接近3%的复利，作为家庭资产压舱石，具有一定程度的增值性，主打资产增值。
一句话总结，定期寿险是家庭经济支柱的必备保险，而增额终身寿险不是，有闲钱再作考虑。
三、医疗险
医疗险，也就是可以报销看病费用的保险，根据报销额度，可以分为报销门诊等费用的小额医疗险，以及报销大病费用的百万医疗险。
问一下大家，两者哪个比较重要？
当然是可以报销大病费用的百万医疗险。虽然感冒、发烧等小病发生概率高，但这笔费用经过医保报销后，是绝大多数家庭可以承担的，普通家庭不能承担的，往往是需要住院治疗的大病医疗费，这部分费用才需要保险分担。
百万医疗险的报销额度高达400万一年，额度够用，不分病种，只要住院治疗符合条件的都可以报销，医保不报的它也能报。
百万医疗险可以报销的钱=住院的钱-医保报销的钱-1万元（免赔额）
举个例子，老王因急性心梗住院花了50万，医保报销了17万，那么老王可以通过百万医疗险报销50-17-1=32万，报销非常给力，大人、小孩和符合投保条件的老人建议都要买。
以30岁男性为例，投保百万医疗险，年度报销额度400万，保证续保20年，一年保费是226元。
有人问，为什么有了百万医疗险，还必须有重疾险？这是因为医疗险只能报销治疗费，而那些因为生病导致的收入损失，只能靠重疾险来填补。
投保百万医疗险技巧：
1、保证续保时间越长越好
2、免赔额越低越好
3、同等保障，价格越便宜越好
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四、意外险
意外险很便宜也很简单，保障生活中可能发生的意外，意外身故或伤残会一次性赔付一笔钱，而因意外导致的门诊和住院费用，也都可以报销。
意外险使用的场景很多，交通意外、摔跤跌倒、烧伤烫伤、猫抓狗咬以及食物中毒产生的医疗费都可以报销，大人、小孩和老人建议都要买。
以某意外险为例，投保100万保额，一年保费是288元。
投保意外险技巧：
1、 意外险买一年期的就好，性价比最高
2、 除非旅游涉及高风险活动（需要买专门的意外险），否则无需额外投保
3、 部分意外险T+3生效，需要在出游前提前准备
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总结一下，四大险种包括重疾险、定期寿险、医疗险和意外险，它们作为刚需险种，保障各司其职。只有四大险种配齐，才能构成一套完整的风险保障方案，无论缺少哪一个，都会暴露相应的风险。
当然，了解完四大险种，投保过程还会碰到一些具体问题，比如父母有三高，投保不了百万医疗险怎么办，比如孩子有新生儿黄疸，能不能投保重疾险，再比如有甲状腺结节/乳腺结节/肺结节如何投保……
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