时间紧迫。。
本文来自搬砖小组兄弟事业部「盈信保险经纪」（同属盈米基金旗下），盈信保险经纪是搬砖小组唯一合作保险机构，从创富到守富和传富，希望陪大家走得更远。
要说近期保险圈发生的大事，毫无疑问是监管窗口指导保险公司在7月31日前下架定价利率大于3.0%的保险产品，一批高性价比重疾险、定期寿险以及收益较好的储蓄险将在月底下架。
早从3月份开始，监管风向趋严且越来越明晰，直至本月要求下架。要知道90年代的“利差损事件”对不少保险公司来说依然是心头之痛，当年投保了“少儿360”“99鸿福”的幸运儿，现在依然享受着8.8%左右的年复利。在当下利率下行的大背景下，为了防范保险行业出现利差损风险，这是监管不得不做的超前管控。
这轮下架对我们有什么影响？
简单来说，就是未来的保障型保险产品（如长期重疾险、定期寿险）将涨价，储蓄型产品（如增额终身寿险）收益将下降。
据东吴证券非银团队预计，当预定利率从3.5%下调到3.0%后，年金险、终身寿险、定期寿险、两全险和健康险对应毛保费涨幅分别为18.4%、19.5%、3.5%、7.5%和16.4%。
下架箭在弦上，但被“停售”带节奏而冲动投保不可取，近期刚好有定价利率3.0%的增额终身寿险上线，在这个节骨眼，带大家理性对比一下这0.5%的差距，大家考虑清楚再做决定。
1、“0.5%”的差距
定价利率是保险公司设定产品收益率的上限，在长期持有的情况下，3.5%定价利率的产品复利收益率能接近3.48%，而3.0%定价利率，保险公司就只能设计出接近2.9%的产品。
了解这个知识点后，我们直接上对比：
李先生30岁，年交保费5万，累计交10年，同样的钱，买新产品和3.5%定价利率的产品现金价值对比如下——
实际收益率看“当年irr”一列
第10年，典藏版现金价值57.5万，新产品少了3.5万；
第20年，典藏版有84.2万，新产品少了11.8万；
第30年，典藏版有118.8万，新产品少了21.5万；
第40年，典藏版有167.6万，新产品少了36.9万……
目前国人平均寿命70+岁，第40年36.9万的差距还是目所能及的，当然如果只想放个30年，退休时一次性取出，3.0%定价产品的现金价值也要低20来万，对比还是很明显的。
收益一旦降低，不仅会肉疼，还会影响我们实现目标的进度。
比如想给孩子攒下100万，在孩子未满周岁时投保金满意足典藏版，年交5万，交10年，到孩子25岁时，攒100万的目标就实现了。
而如果用定价利率3.0%的新品来规划，同样的条件，孩子25岁时现金价值只有84万多，要想实现100万的目标，需要等到孩子31岁，晚6年实现。
（3.5%定价利率「金满意足典藏版」是目前收益第一梯队的储蓄险产品，同样将在7月31日下架）
2、预定利率调整史
监管想要调低利率的原因在于，保单现金价值写入保险合同，且保障期限为长期甚至终身，相当于未来保险公司要支出的成本是确定的，而如果保险公司资产端（投资）的收益覆盖不住成本，就意味着保司高成本吸收进来了保费资金，那么利差损就不可避免。
据银保监会数据，2022年险资的整体投资收益率为3.76%，低于储蓄型业务的长期收益率精算假设5%。
监管想要下调预定利率，就是国家做的超前监管，防止可能产生的利差损风险。
预定利率调整史
90年代：预定利率高峰期8%以上，后来下调到2.5%
2013年：普通型人身险保单预定利率为3.5%，普通型养老年金可在3.5%的基础上上浮15%，即最高4.025%
2019年：叫停预定利率4.025%的年金险产品
到了今年，我们或将共同见证预定利率3.5%成为历史。
「外紧内松」大背景下，锁定利率变得迫切。以美国为代表的西方国家都想通过加息抑制通胀时，中国却在不断减息，坚定呵护流动性和拉动实体经济需求。在外紧内松的市场主题下，配置中长期资产，锁定长期利率无疑是明智的选择。
加上2022年市场表现平平，房地产投资失去吸引力，银行低风险（R2）的理财产品出现了一定幅度的亏损，大众避险情绪升温，更加助推了防御性资产（如增额终身寿险）的火爆。
外紧内松，叠加市场波动频繁的大环境下，使得安全稳健、锁定利率，长期持有复利趋近3.5%的增额终身寿险深受追捧，这种产品很好符合了大家对资产保值增值的需求。
最后，到底要不要赶在3.5%产品停售之前“上车”？
实话实说，3.5%定价的产品，当然比3.0%定价的产品对我们更有利。虽然只是0.5%的差距，但在时间的作用下，将会实实际际影响我们的钱袋子。
也不用担心保险公司破产或倒闭的问题，即使保险公司破产或倒闭，监管也会安排有能力的保险公司来接管保单，增额终身寿险作为人寿保险，保单利益不受损害，《保险法》第92条有明确规定。
《中华人民共和国保险法》，点击查看大图
如果手上有一笔闲钱，未来几年内不需要用到，正在寻找稳健的资金规划方式，那么可以抓住这个当口，给自己预留多一些决策时间，考虑清楚再上车。
当然也别忘了保障型产品，重疾险大IP“达尔文系列”、王牌少儿重疾险“大黄蜂8号”以及老牌定期寿险“大麦定寿”也同样将在月底下架，如果有规划保障的需求，可以抓紧时间了解。
市场纷纷扰扰，来自各方各面的声音很多，想要咨询定价利率下调政策，了解月底下架产品，长按扫码添加顾问免费咨询。
👇👇👇
点击阅读原文，了解定价利率下调政策
