为什么不建议给父母买重疾险？

本文来自搬砖小组兄弟事业部「盈信保险经纪」（同属盈米基金旗下），盈信保险经纪是搬砖小组唯一合作保险机构，从创富到守富和传富，希望陪大家走得更远。

老王今年35岁，已婚有俩娃，父母63岁，只有农村医保。

老王心中一直有个隐忧，父母年纪大了，万一生病，自己怎么一下子拿出一笔钱？他想，是否有必要给父母买份重大疾病保险？

实话实说，不太建议给55岁以上的父母买重疾险。

下面带大家详细聊聊。

父母投保难题

大家给父母买保险的初心，其实是怕父母生病，出现「灾难性医疗支出」。

按照世卫组织的定义，如果一个家庭的强制性医疗支出≥扣除基本生活费（食品支出）后家庭剩余收入的40%，就属于灾难性的了，有可能由此因病致贫、因病返贫。

大家也可以估算一下，多少医疗支出会给自己造成灾难性的经济打击。这时健康险就像一种“长期投资”，通过支出保费来获取与风险抗衡的筹码，虽不能改“命”，好歹能保钱。

健康险主要分两种，一种是重疾险，符合条款中约定的条件就可以一次性赔付保额，另一种是医疗险，报销治疗费用。

首先来说说，给父母投保重疾险，会面临什么难题。

1、健康异常多，难投保

保险公司不是慈善机构，如果身体状况不好，保险公司有可能加费甚至拒保。

虽然很多父母也没什么大病，但难免有些体检异常，比如高血压、高血糖和高血脂（即三高），结节/息肉/囊肿、脂肪肝以及尿酸高等，这些健康异常都有可能影响投保。

大数据时代，保险公司调查的渠道和手段很多，发生理赔时会核查医院历史就诊记录等资料，大家不要抱有侥幸心理，想着隐瞒健康异常给父母投保，否则将给未来留下理赔隐患。

2、年纪大，难投保

子女想到要给父母买保险，通常都是在成家立业后，这时父母的年纪往往在55岁甚至60岁往上。

然而很多重疾险产品，年龄一旦超过55岁就不让买了，对老年人并不算友好。即使有些重疾险开放到65岁投保，保险公司也会严格限制保额，控制理赔风险，比如康乐一生（易核版）就规定，55周岁以下最高能买到30万保额，而56-65周岁最高只能买到20万，而且限制投保城市。

3、杠杆低，不划算

父母年纪大，生病的概率自然会升高，这会在商业保险的定价中体现出来，因此给父母买重疾险并不便宜，甚至可能出现「保费倒挂」，也就是要交的总保费大于或持平于保额。

以某款产品为例，55岁最高只能买到10万保额，保终身，交10年，每年要交4862元，算下来总保费48620元，差不多是保额的一半。

保额10万，对比动辄几十上百万的医疗费明显不顶用，而且某些产品可以买到的保额甚至不到10万，没法很好地转移大病带来的风险。

所以，如果父母年龄已经到了55岁以上，投保重疾险并不是一个很好的选择，一是保险不太好买，容易因盲目投保留下理赔隐患，二是保额低、杠杆低，投保的意义不大。

父母保障破局

其实，像老王一样担心父母生病治疗费用问题的，有比重疾险好用得多的工具，就是百万医疗险。

百万医疗险可报销住院治疗费，大病如癌症、白血病、急性心梗等，其他疾病如重度肺炎等都能报销，医保不报的它能报，医保超额的部分它也能报，是推荐大人、小孩和老人都要买上的险种。

目前好的百万医疗险可以保证续保20年，无论身体变差/理赔/停售都不影响，稳稳保障20年，70岁也能买，价格也就一两千一年。

针对父母投保重疾险容易出现超龄、杠杆低的问题，百万医疗险可以完美解决，不过要提醒大家，百万医疗险的健康告知比较严格，如果父母还健康，那么一定要趁早买上，如果已经出现大大小小的毛病，比如高血压、糖尿病等，通常就要跟百万医疗险说拜拜了。

买不到百万医疗险，这时候我们也可以将目光投向百万医疗险的“低配版”——防癌医疗险，父母三高、糖尿病也可以投保，价格也是一两千一年，不过防癌医疗险只能报销因癌症产生的住院治疗费，保障范围相比百万医疗险有所缩水，不过这时能买上就是好的。

如果说父母年龄太大，或者因健康状况不佳实在买不到百万医疗险/防癌医疗险，还有一个更加普惠的选择，就是当地城市的惠民保，价格也很便宜，不过当然最好是买上百万医疗险，有百万医疗险，惠民保就可以不买了。

另外，给父母加一份老年意外险，父母的保障就比较全面了。父母年纪大，买菜/散步一不小心摔跤、烧伤烫伤都能保，价格也不贵，一般两三百元就可以搞定了，有的产品还包含骨折津贴，骨折还可以额外赔一笔钱。

总结一下，如果父母年龄超过55岁，投保重疾险并不是一个很好的选择，百万医疗险/防癌医疗险+老年意外险，才是更加适配父母的保障方案。

最后，在考虑父母保险的时候，最好先关注自己的保障。毕竟，对于父母而言，自己才是他们最大的依靠。

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