你大爷还是你大爷
打工人天天掰着手指头想要退休，没想到大佬们九十多岁也没闲着，这精力好到连路过的蚂蚁都要赞叹一句的程度。
不过和大佬不同，普通人活得久是要面临“长寿风险”的。
2006年，美国国家经济研究局对“长寿风险”做了简明扼要的定义——“活得太老、储蓄太少、退休太早、花得太快”。
简单来说就是：人活着，钱没了。
现在年轻人越来越少，老年人越来越多，未来5-10年，我国预计会有8-10万亿的养老金缺口，各种综合因素影响下，能够锁定长期收益、到点稳稳领钱的年金险又火热了起来。
不少朋友一听很心动，但看到年金险收益率不高，有点左右为难。
今天不吹不黑，客观地介绍一下年金险，供大家参考。
1、年金险是什么？
咱们常接触的关于人的保险主要有两种：
一种是针对损失进行补偿的保险，常见的意外险、医疗险、重疾险、定期寿险，都属于这一类。
防止因意外、疾病或者死亡，造成个人「主动收入」的断崖式下降。
这是保险最纯粹的保障作用，其他金融工具不能替代，也是建议大家都要配置的一种。
另一种是解决「被动收入」损失风险的保险，包括年金险等储蓄险。这种安全稳健的资产，能够确保即使遭遇市场波动或人生黑天鹅事件，也能在退休养老的时候拿出一笔钱，保证最基础的生活。
年金险的特点：
可选择一次性或按年缴纳保费；
到了约定的时间（比如60岁），按固定时间领钱；
收益情况写进合同，不受市场波动影响，近乎「刚性兑付」。
2、年金险收益怎么样？
目前比较不错的年金险产品，长期回报率在3%-4%之间。
年金险在收益这方面优势不大，也是真的。
大家会想，投资股票收益更高，用来准备养老金不是更好吗？
没错，股票等权益类资产的长期收益确实可能更高，但高收益伴随着高风险。
如果想通过配置年金险，获取资产上的大幅增值，大概率是行不通的。
不过，我们要思考这样一个问题，
按照经验来说，股票长期收益率大概在10%左右，但这并不代表每一个配置股票的人，都能获得这个平均收益。
“七亏二平一赚”是权益市场中常见的现象。
说个实际的例子，邻居阿姨在90年代买过一款年金险，现在每三年就能领一大笔钱，算下来比那些年天天搬着小板凳去交易所大厅炒股的老友们，收益要可观得多。
这个例子，主要想表达的意思是：
直接拿高收益率的股票来跟年金险做收益对比，没有可比性。
因为前者非常考验投资人的能力，而后者躺平都可以获得。
如果比较看重收益，个人投资能力也比较强，能够坚持长期主义，有把握让自己的收益超过年金险，那么买年金险的必要性就不太大。
而如果自己一顿操作猛如虎，收益寥寥甚至“跌麻了”，那么用年金险来规划自己的长期理财则更为合适。
3、年金险vs增额终身寿险
作为养老型保险的两大主流险种，年金险和增额终身寿险怎么选？
给大家对比下账户价值，增额终身寿险的现金价值是确定的，如图中蓝色线所示，另外的三条线是年金险附带万能账户高中低三档利率的演示。
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从图中可以看出，看三个箭头所在的年龄，最早71岁，最晚90岁，年金险跑赢增额终身寿险。
所以，如果家族有长寿基因，自己或子女身体又比较健康，可以买个好的年金险，你会感谢自己当初明智的决定。如果没有信心在未来几十年可以好好将钱握在手里，那么也可以选择年金险作为强制储蓄，至少未来不会缺钱，活到老领到老，“福气在后头”。
不过，如果比较看重资金的流动性，喜欢灵活规划，不喜欢在规定时间从保险公司领钱，那就选择增额终身寿险，也同样安全，长期持有趋近3.5%复利增值，只要耐住前几年，待现金价值超过保费后减保领取就比较灵活了。
写在最后
这里要提醒大家，养老是一个长期的规划，投保年金险会占用部分资金，流动性比较差，短期内退保会有损失。
4月底，监管对部分保险公司进行窗口指导，要求保险公司新开发的产品定价利率从3.5%降到3.0%，也就是说未来通过投保储蓄型保险（包含年金险、增额终身寿险）拿到的收益或会变少。目前比较好的产品什么时候会没了，大家心里都没数，如果现在手上有一笔闲钱，正在寻找稳健的养老资金规划方式，那么可以抓住这个当口，给自己预留多一些决策时间，考虑清楚再上车。
至于怎么配置和选择储蓄险，产品特点和增值速度如何，每个人需求不同，建议长按扫码添加保险顾问咨询，方便一次性解决困惑。
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