别人家的年终奖
年终奖是过去一年努力工作的回报，令人感到刺激又兴奋，所以也容易“上头”。
一个朋友上个月底收到了六位数的年终奖，一兴奋全投了出去，没两周就亏了20%。
有调研报告显示，拿到年终奖的职场人中，有56%的人用于投资理财，不过里面只有47%的人赚到了钱，24%的人不仅没赚到钱，钱包还缩水了。
等年终奖需要一年，亏就只要那么几天，岁尾的这一笔年终奖来之不易，辛苦一年才拿到的奖金该如何分配?
世界三大信用评级公司之一的标准普尔就曾推出“标准普尔家庭资产配置”，可以给我们年终奖理财提供一些借鉴：
年底我们手里的钱可以分成4份：
①要花的钱：能灵活取用的紧急备用金，防止失业等意外情况打乱正常的生活节奏。
②生钱的钱：用来搞钱的，用于股票、房产等投资，实现快速增值。
③保本升值的钱：作为长期保本账户，为以后的养老、教育等刚性支出做准备。
④保命的钱：也就是保障账户，花一点配置保障类保险，防止因为疾病或意外消耗大量资金，影响前面2个账户的增值。
年终奖多的，每个账户都可以放一点。
年终奖没那么多的，提前预留出刚需的钱之后，可以先放在“生钱的钱”和“保本升值的钱”里。
“保本升值的钱”解决的是未来刚性支出，一般建议考虑低风险理财产品，因为收益比较稳健，其中储蓄险就是不错的选择，长期持有复利接近3.5%，折算下来10年单利4%以上。
这两年市场不容易，求稳更重要。
储蓄险有两大优势：
优势一：足够安全，有兜底
储蓄险投保后，跟保险公司之间就签订了合同，保险合同有法律效力，符合约定情况保险公司必须给钱。
即使发生最糟糕的情况——保险公司破产或倒闭，保单利益同样受到保护。
因为《保险法》第92条规定，万一人寿保险公司倒闭了，也会有其他的保险公司来接手，保单利益不受影响。
比如之前安邦人寿解散，卖出的保单就移交给了其他保险公司，买了安邦保险的小伙伴利益不会受损。
优势二：收益明确，穿越牛熊
投保储蓄险，交多少钱，什么时候保单账户里有多少钱、能拿出来多少钱，都是写在合同里的，雷打不动。
也就是不管牛市还是熊市；
不管银行利率降到多少；
不管时间过了多久，
什么年纪有多少钱都是确定的，不受影响。
一句话，就是锁定利率。
举个例子，好的储蓄险可以达到终身接近3.5%的复利，放70年，单利就是15%左右。
去年有一款储蓄险中的“天花板”产品金满意足臻享版就狂卖接近40亿元人民币，现在已经停售了，不过我们依然可以关注相似产品，例如昆仑健康乐享年年，长期IRR达3.49%，支持减保领取，虽说比不上金满，但妥妥是目前市场的第一梯队。
储蓄险产品，虽然不会产生高额的回报，但胜在安全稳定增值。长期复利3.49%，现在觉得不算很高，但放到10年、20年后，还是挺有竞争力的。
带储蓄功能的保险能够把未来几十年的收益都提前锁定住，不管外部经济怎么变动，钱都在账户里长期复利增值，而且不会有股票和基金的大波动，不用每天盯盘操心，也无需打理，领多少、什么时候领可以自由安排。
举个例子，30岁的李先生收到一笔20万元的年终奖，他给自己投保了一份乐享年年储蓄险，每年交4万，交5年。
40岁时，从账户中取出5万元用于家庭购置新车；
50岁时，从账户中取出5万元用于孩子婚嫁；
55岁时，从账户中取出3万元用于补充家庭日常开支；
60岁时，从账户中取出5万元用于养老旅游；
65岁时，从账户中取出5万元用于自己和老伴全身体检、健康疗养；
70-72岁，每年从账户里取出10万元，取3年，给自己加一份额外的养老金。
合计一共领取53万，直到73岁时，账户里还有5万多，领取的钱加起来是投进去的钱的2.9倍。
现金流是这样的：
用年终奖投保储蓄险，可以将未来至少40年都规划得明明白白。
不过，这种产品也是有缺点的，就是不适合短线资金，只适合长线的理财储蓄，9年起步，短投的不要买。
回到前面的标准普尔家庭资产配置，不同家庭情况不同，我们可以先保证每种钱都有，先解决有没有的问题，再在漫长的岁月中合理配置比例。
如果想了解年终奖配置，这么多种金融工具怎么选，看看自己的年龄以后能领多少钱，可以添加咨询顾问给你测算、规划。
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