真心不建议你花太多钱买保险
最近几年受yq影响，很多人的“健康观”都发生了变化，为了最大程度保护好自己和家人的健康，保险就成为了必不可少的“保护伞”。上周看到一组数据，2022年全球保险市场增速3.9%，而中国市场增速高达9%，比大部分国家都要高得多。对安全感的渴望，重构了大家对保险的认知。
不过很多新手在刚开始接触到保险的时候，不知道怎么合理地规划资金，所以今天就来跟大家聊聊，买保险到底花多少钱才合适？
我们购买保险的前提，是不要影响到原本的生活质量。综合大量家庭实际情况，并参考周边发达国家及地区的保费占比，及基于过往大量服务客户的案例判断，我们认为适合中国家庭的年保费支出以占家庭的税后收入比例在5%-10%为宜。（这里仅指保障型保险，储蓄险等保费支出不包括在内，比例仅供参考）
这里又可细分几种。
一种是税后年收入在10万元左右的家庭，日常开销可能比较紧张，不应该在保险上花太多钱，保障型保费支出不要超过年收入的5%。
一种是税后年收入在50万以上的家庭，相对富足，往往已有不少资产应对风险，家庭情况差异也很大，保障型保费占比可以在5%-8%之间灵活调整。
还有一种处于两者之间，这部分家庭税后年收入30万左右，为了防止阶层跌落，可以配置比较全的保险，保障型保费开支控制在10%之内。
综合起来，保费预算曲线是下面这样的，呈中间高，两头低的形态。
如果你是单身，可以简单的将个人收入 X 2作为家庭收入代到这张图里去看。
仅指保障型保费占比，不含储蓄险等稳健财富配置支出
可能有的人认为这个预算比较高，这很正常啊。
一来，各个家庭经济情况不同，如果自己觉得预算过高，影响生活，就少支出一些，不用强求。二来，保险意识也有个觉醒的过程，配置从来也不是一步到位，可以后期逐步加保。
确定了大致总预算后，还会有这两个问题：
1、预算不够先买哪些险种？
正如不同的投资产品具有不同的风险收益特征，不同的保险产品所起的作用也有所不同。
保障型保险，包括重疾险、医疗险、定期寿险和意外险，各有各的优势和特点，每个险种都有不可替代的作用。
例如医疗险，作用是报销住院治疗费，几百块钱就能买到几百万保额，保障范围内的治疗费花多少报销多少，社保外也能报销，也就是说治疗费的大头由保险公司买单，自己只用掏一小部分钱，可以大大减轻经济压力。
那么，只买医疗险就可以了吗？
答案是不行的，医疗险只能报销治疗费，那些因为生病导致的收入损失，只能靠重疾险来填补。
举个例子，李先生是大厂程序员，年收入30万，某天不幸确诊癌症，幸好李先生有医疗险报销，经过一年治疗，他只需自付1万元左右的治疗费，不过李先生后来接到公司通知，由于他治病期间没有绩效，只能发放5000元基本工资。
李先生顿感晴天霹雳，在这个案例中，上有老下有小的他年收入从30万骤降为6万，即使有医疗险报销，也无法承担接下来的房贷等支出，而如果李先生同时购买了重疾险，那么至少可以获得几十万元赔付，稳住至少未来几年的生活。
在保障型保险中，重疾险价格相对要贵一点，而医疗险、意外险和寿险也都是百元至千元出头的价格，如果预算有限，可以先从价格便宜的医疗险、意外险和寿险配置起来，后面预算上来了再及时补上重疾险。
2、预算有限的情况下先给谁买？
从分散风险的角度来说，一家人都应该配置完善的保险。不过在购买顺序上，往往有一个误区。
很多人会想着先给孩子买保险，觉得孩子更容易生病，先给孩子配上保障，但买保险应该“先保大人再保小孩”，因为大人才是孩子最大的保障，如果大人病倒了的话，那么孩子即使有保险也无济于事，所以对于整个家庭来说，大人才是最主要的，父母一定要优先去配置好自己的保险，再去考虑孩子的保险。
也就是，谁发生风险对家庭的影响更大，先给谁买。
一个家庭的经济支柱，一旦出现重大疾病或意外，不仅收入来源中断，还需要大笔支出，家庭会立马陷入困境，更别谈支付孩子的保费了。
所以，买保险时，不妨先从工作挣钱的成年人开始，再给老人和孩子打算。
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