最近在跟小伙伴聊一个有意思的现象，今年存款利率明明一直在降，但是大家存钱的热情反倒无比高涨。
反映在数据上，今年上半年，我国住户存款增加10.33万亿元，同比多增2.88万亿元，这意味着上半年181天里，平均每天超过570亿存款涌向银行，年轻人更是一支浩浩荡荡的存钱大军。
大家纷纷表示：“我不要报复性消费，我要报复性存款。”
终于，我们把爸妈时常强调的「勤俭节约」、「居安思危」这些品质捡拾起来了。
除了货币市场，权益类市场也大受欢迎。
7月，公募基金规模突破27万亿元大关，再次刷新历史纪录。
仔细探究一下身边的朋友为啥存钱、为啥想要高收益，恐怕都离不开「害怕未来收入中断、害怕生病没钱治、担心孩子的教育、担心爸妈的养老」。
归根到底是没有安全感。
诚然，不管是存款的「开源节流」，还是权益类资产的「钱生钱」都能让人更安心一些。
→生一场大病，普遍花费要30-50万元不等，对于大多数普通家庭来讲，扣除日常正常开销得存多少年才够？
→急着交大额医疗费，是不是必须卖出股票基金等权益类资产，不管市场行情如何？
这里想表达的是，理财理财，收益还是次要的，最重要的是合理的资产配置。
这背后其实就是通过资产配置来平衡风险，也就是投资组合。
从整个生命周期的理财规划当中，有这么一个金字塔结构：
◆保险、应急的现金流是筑基的资产，用来抵御风险，是家庭理财规划的基石；
◆房产、中低风险基金等则是中间层的资产，用来平衡收益和风险；
◆股票、期货、期权等则是塔尖的资产，用来博取高收益。
保险保障的是意外、疾病、身故这种不可预知的损失性风险，一旦发生就会导致巨大的损失。对于中产阶级及工薪阶层人群影响尤其大，不难见到因病致贫、因病返贫的现象。
有些朋友会说“看不起病我就不看了”。这句话说的大义凛然，却也带点无奈。
如果有足够的钱，谁会选择放弃？大部分人在潜意识里还是靠积蓄来治病，不忍心因为自己拖累了家人。
也有的人是心疼钱，觉得保险是消费，钱花出去就出去了，要是没病没灾的，保险不就白买了吗？把钱存下来，就还是自己的。如果再学点理财知识，还能复利增长，岂不美哉？
但是，不同的金融工具存在着不同的功能，保险处于金字塔底部，它承载着金字塔结构是否牢固的重任，属于防御型资产。
如果没有保险，万一灾难来临，存款会花光，权益类资产也会被变卖。毕竟，在生命面前，一切钱财都变得无关紧要了。
正如不同的投资产品具有不同的风险收益特征，不同的保险产品所起的作用也有所不同。
我们需要的保险，保障型的分为这四种：医疗险、重疾险、意外险、定寿险。
如果有长期现金流规划、养老规划或资产传承的需求，可以考虑加上增额终身寿险和年金险。
下面一一介绍：
◆ 医疗险：虽然我们大部分人都有社保，可以报销一部分医药费，但如果遇到重大疾病就很难覆盖了。因为社保存在起付线、封顶线、赔付比例，还有社保内用药的限制。很多不幸患大病的普通家庭，即使有社保仍然有巨大的医药费缺口，甚至需要发动众筹，就是这个缘故。一份商业医疗险，就能帮我们规避大病医疗费的风险。
◆ 重疾险：重疾险也是针对大病风险的，和医疗险的实报实销直接解决医疗费不同，重疾险的作用在于收入补偿。人一旦罹患癌症等大病后，很难再正常工作，对家庭经济打击很大。重疾险的赔付是一次性给付保额，赔偿金不限制用途，可以用来康复身体、贴补家用、还房贷、供孩子读书……可自行分配使用。
◆ 意外险：小到扭伤擦伤，大到车祸火灾，生活中难免遇见大小意外。意外险主要涵盖意外医疗责任（门诊和住院都能报销）、意外身故/伤残责任，专门应对意外方面的风险。
◆ 定寿险：寿险是以人的死亡作为赔付标准的，这就决定了受益人一定不是本人。如果不幸去世，寿险能留下一笔钱给家人让他们得以继续生活。尤其是家庭的顶梁柱万一不在了，孩子的教育、老人的赡养、剩下的房贷都成问题。定期指的是只保障一定阶段，与终身寿险相比，定期寿险价格更低、杠杆更高、保障性更强。所以，非常推荐给家庭支柱购买定期寿险。当然啦，如果是夫妻二人共同赚钱养家的“双支柱家庭”，则建议夫妻二人都要投保。
◆ 增额终身寿险：对于增额终身寿险，身故保障不是主要目的。它的储蓄功能较强，有着安全稳健的优点，可当作家庭压舱石资产，适用于10年以上长期规划。对于日后提取现金流，可以通过部分减保的形式领取对应部分现金价值，总体来说资金使用的灵活度比较高。
◆ 年金险：年金险和上面提到的增额终身寿险，都是储蓄性质的保险。区别在于增额终身寿险需要自己主动触发现金流，自主性及灵活度更强。而年金险只能在规定的时间领取规定的金额，是一种被动现金流。好处在于可以活多久领多久，不用担心“人活着，钱没了”的问题，适合当作退休金的补充。
针对不同家庭成员需要配置不同的保险品种，可参考下图。
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一般而言，保障型的保费规划以不超过家庭年收入的10%为宜。
常有人说，先有钱再理财。事实上，理财规划不是有钱人的专属，无论钱多钱少都要好好规划。
把自己的资金放在不同的「钱包」里，让一部分钱去博取更高的收益，让一部分钱给家庭拉好防护网。让它们有攻有守、各司其职，保障我们的财务健康。
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