攒钱新思路！年交2万，退休能领48万
据央行公布的2022年上半年金融统计数据显示，上半年住户存款增加10.33万亿元，同比多增2.88万亿元。
2.88万亿是什么概念？按照第七次全国人口普查结果公布的全国人口14.1亿为基数计算，相当于人均多存了约2040元。
最近看到一位同路人留言，无论存钱意识还是存钱能力，都让我印象深刻——
“北京工作五年左右，单身，目前攒下净资产（除房产外）140w左右。攒钱的主要体会就是开源节流，其中节流是首要的，开源是次要的。
由于单位属于央企，特点就是起薪高但是上升慢，所以我从入职开始制定的策略就是珍惜本金，利用开始的几年时间多存钱，以后用投资的收益来弥补工资不怎么增长的缺陷。
每年制定预算，支出不能超出预算，节省不必要的开销，坚决杜绝面子消费，这样每年能积累本金20w左右（已除去所有支出）。”
如果像这位同路人一样，工作积攒了好几年，又或者有其它收入来源，手上大概率能存下一笔闲钱，那么问题来了，这部分闲钱应该如何打理？
如果你手上正好有一笔闲钱不知道该往哪放，下面的内容值得好好看看。
文章主要内容如下：
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打理闲钱前，问问自己这个问题
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三种稳妥的投资方式
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常见问题答疑
打理闲钱前，
问问自己这个问题
在考虑闲钱如何打理前，不妨问问自己，我的投资预期回报是多少？我能承受的风险有多大？我投资的期限有多长？我有没有偏好或者不喜欢的资产？以上问题，每个人的答案不一样，相应的闲钱配置方案也会有所不同。
也就是，先了解自己的收益目标和风险偏好，以下是常见的各类产品的大致收益范围：
注 ： 以上数据仅供参考
投资理财有一个「不可能三角」，即高收益，低风险，高流动性，三者不会同时存在，如果收益目标较高，那么相对应地就要承受较高风险，比如说股票或股票型基金，高风险高收益。
如果风险承受能力低，可以选择货币基金、银行定期存款，国债和保险等，收益相对较低，但安全。
闲钱配置非常个性化，没有标准答案，配置方案也没有最好的，只有最适合自己的。
三种稳妥的投资方式
对于手头有一笔闲钱，风险承受能力较低，又想获得一定收益的投资者来说，可以选择以下三种稳妥的配置方式，以50万为例：
1
银行大额存单
大额存单利息比普通定期存款高，而且根据国务院颁布的《存款保险条例》，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。万一银行破产，在同一家银行本息合计不高于50万元的，存款保险可以全额赔偿，安全系数非常高。（悄悄提醒，如果存款大于50万，建议分开银行存）
不过，自今年4月份银行集体下调大额存单利率起，目前几家国有银行已经很难见到年利率在3.5%以上的产品了，且未来一段时间还会持续走低。
以下是工行和中行最新大额存单利率，即便200万起存，存3年，年利率也才3.25%，中行更低。尽管如此，由于存款利率不断走低，目前各银行大额存单依然十分抢手，发售后需要抢购。
大额存单
优点：安全性高，享受存款保险条例保障
缺点：门槛高，一般20万起存； 利率走低； 额度紧张
2
国债
国债是由国家发行的一种债券产品，众所周知，买国债其实也是“买国运”，因为国债用国家的税收和财政作为支撑，由国家的信誉做担保，安全性高。
和大额存单一样，国债也非常抢手。7月份两期储蓄国债（电子式）在各大银行的网银和柜台同步发售，三年期利率3.2%，五年期3.37%，由于比银行同期定存利率有优势，400亿的国债线上额度在开售一分钟内就被抢光。
国债
优点：安全性高，比银行同期利率高； 门槛低，最低100元起购
缺点：需要抢购
3
储蓄型保险
除了传统的银行存款和国债，目前火爆的增额终身寿险，就是储蓄型保险里不错的选择。
增额终身寿险有如下优点：
1.长期持有复利趋近3.5%
增额终身寿险长期持有收益趋近3.5%，而且是复利，折算到单利会更高，时间越长越高，30年单利是6.02%，40年单利是7.40%。
大额存单、定期存款及国债展示的年利率都是单利，所以增额终身寿险的收益率有明显优势。
2.100%锁定利率
增额终身寿险的设计非常简单，直接看现金价值，现金价值有多少，能拿到的钱就有多少。现金价值明明白白写进合同，有法律效力，从而100%锁定收益。
3.安全性高
即使保险公司破产，监管也会安排有能力的保险公司来接管保单，增额终身寿险作为人寿保险，保单利益不受损害。关于这点，《保险法》第92条有明确规定。
《中华人民共和国保险法》，点击查看大图
不过，增额终身寿险前期的保单现金价值比较低，需要耐得住9年以上，现金价值才会高于所交保费，如果中途取出就会产生损失，所以前9年流动性较差。
增额终身寿险
优点：长期持有复利趋近3.5%；100%锁定利率； 安全性高
缺点：前9年取出有损失，流动性差（前9年）
以市场第一梯队的金盈卫增额终身寿险为例，60岁时收益能达到3.44%，30岁女性每年交10万，交10年，如果中途不取出，到60岁时可以一次性拿到238万，同时这款产品支持设置第二投保人/隔代投保，也可以低门槛对接华润信托。
金盈卫IRR
金盈卫的保险公司是招商仁和人寿，由招商局、中国移动、中国航信三大央企联合多家企业共同发起设立，注册资本65.99亿元。 虽然所有保险公司都受银保监监管和保险法约束，产品也都是安全确定的，但不同人群对口碑和服务的敏感度不同，如果青睐大品牌，可以直接选择金盈卫。
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如果手上有一笔闲钱，想要配置稳健资产，那么金盈卫是不错的选择，另外也需注意，金盈卫前期的保单现金价值比较低，需要耐得住9年以上，现金价值才会高于所交保费，如果中途取出将会产生损失，所以大家一定要拿中长期资金来投保，如果这笔钱准备在未来几年买房、结婚就不太合适； 如果有一笔闲钱，未来几年内不需要用到，又不想承受资本市场的波动，那么增额终身寿险就是很合适的选择。
常见问题答疑
以下是有关增额终身寿险的常见问题答疑。
Q1
IRR3.5%是什么？年化单利多少？
IRR，内部收益率，堪称理财产品的“照妖镜”，它是在考虑了货币时间价值的情况下，计算出的真实收益率，尤其适用于计算分期投资、分期领取理财产品的收益率。
将IRR和我们常见的年化利率进行换算，IRR3.5%就相当于30年年化利率6.02%。
简单来说，如果看不懂理财那么多的“率”，看IRR就够了。
Q2
买了之后，以后需要用钱怎么取？
买了产品后，我们会在自己的保单中，看到一个《现金价值表》，里面记载了这张保单在每一年的「现金价值」，即这张保单值多少钱。未来需要用钱时，就可以通过「减保」，把保单现金价值的一部分取出来用。没取完的部分，则留在账户中，继续增值。
Q3
限制减保对我们有什么影响？
根据合同，金盈卫每年减保的金额不得超过基本保额的20%，不过不用太担心，如果没有每年大额取出的需求，这个条款对大家影响不大，真的急需用钱的时候，也可以选择一次性退保全部取出。
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